Il est possible de négocier le coût du crédit bancaire en mettant en avant diverses taxes et frais annexes. Parmi eux, les frais d’ouverture, l’assurance emprunteur, les frais de dossier, les intérêts intercalaires et les pénalités de remboursement anticipé
Frais n°1 : les frais de dossier
Les frais de dossier s’élèvent à environ 1% du montant emprunté (500-3000€) et sont négociables selon la banque et le type de projet. Plus le dossier est simple et rapide à constituer, plus la banque est ouverte à réduire le montant des frais. Certains profils d’emprunteurs sont plus difficiles à négocier car ils doivent fournir plus de documents
Frais n°2 : l’assurance emprunteur
L’assurance emprunteur n’est pas obligatoire, mais est exigée par la banque. Les clients ont la possibilité de choisir l’assurance de la banque ou une délégation, avec un assureur extérieur. La majorité des clients optent pour l’assurance de la banque, mais grâce à la loi Lemoine, ils peuvent changer sans pénalité tout au long du prêt. Cependant, la catégorie senior bénéficie du même coût quel que soit le choix et les jeunes générations pourraient réduire le coût de leur assurance jusqu’à trois fois. La concurrence est possible et peut entraîner des baisses de taux intéressantes
Frais n°3 : les indemnités de remboursement anticipé
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) des prêts immobiliers sont réglementées par la loi, le montant maximum étant de 3% du capital restant dû et 6 fois les intérêts du mois en cours. Il est possible de négocier les IRA avec la banque, par exemple en contrepartie d’un placement de vos économies sur un contrat d’assurance-vie
Frais n°4 : les frais bancaires liés à l’ouverture et au fonctionnement du compte
Selon la loi Pacte de 2019, les banques ne peuvent pas exiger la domiciliation des revenus pour accorder un prêt immobilier. Néanmoins, elles peuvent proposer une baisse du taux d’intérêt et il est possible de négocier les frais liés à l’ouverture et au fonctionnement du compte, comme la cotisation de carte bancaire. D’après le dirigeant d’Erwan Conseils, il est rare d’obtenir un remise à vie mais il est possible d’avoir une Visa premier à prix réduit
Frais n° 5 : les frais de courtage
Les courtiers facturent généralement des frais de courtage compris entre 2.000 et 3.000 euros, selon Erwan Pengloan. Négocier ces honoraires est possible, en fonction de la complexité du dossier et du volume horaire de travail nécessaire, qui sera plus élevé pour un multi propriétaire que pour un primo-accédant en CDI
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