Explorer les avantages d’un contrat d’assurance vie qui est un excellent moyen d’économiser de l’argent grâce à ses avantages fiscaux. Mais de nombreuses personnes n’envisagent pas d’investir dans un produit en unités de compte lorsqu’elles souscrivent une assurance vie, ce qui peut être bénéfique en termes de diversification de leur portefeuille et de gestion des risques.
Cet article abordera les avantages de l’assurance-vie, ainsi qu’un aperçu du fonds en euros et de ce que sont les produits en unités de compte.
Introduction à l’assurance vie
Le contrat d’assurance-vie est le préféré des Français, mais comment fonctionne-t-il ? L’assurance-vie est souvent mal comprise par les Français et fait l’objet d’idées fausses. C’est à la fois un produit d’épargne, une mesure de précaution, et une fantastique niche fiscale.
Le contrat d’assurance vie permet à l’assuré d’accumuler un capital dans le temps grâce à des versements périodiques ou des versements libres.
Un contrat d’assurance-vie se compose généralement de fonds en euros garantis ainsi que d’unité de compte. Les fonds en euros garantis servent à assurer la protection du capital de l’assuré en cas de baisse du marché ou d’autres risques imprévus. Les unités de compte offrent une opportunité supplémentaire en permettant aux assurés de diversifier leurs portefeuilles et d’e réduire leur exposition au risque d’améliorer les performances.
Il existe de nombreux types de contrats d’assurance-vie, il est donc important de trouver celui qui répond à vos besoins spécifiques. Vous devriez consulter un conseiller financier pour discuter de vos options et trouver une police qui vous convient.
Spécificités d’un contrat d’assurance vie
L’assurance-vie n’est pas seulement un investissement financier, mais aussi un excellent abri fiscal. Une police d’assurance-vie peut être adaptée à tous vos objectifs, que vous recherchiez une épargne à long terme ou une protection à court terme.
Un contrat d’assurance vie est composé de deux catégories de support financier:
Le fond Euros :
Le fonds en euros est l’un des avantages de l’assurance-vie. Le fonds en euros est un fonds à capital garanti qui est géré par l’assureur et qui rapporte généralement des intérêts à la fin de chaque année. Le fonds en euros est un excellent moyen de faire fructifier votre argent tout en bénéficiant de la tranquillité d’esprit que procure le fait de savoir que votre argent est garanti par une grande institution financière.
Lorsque vous comparez les fonds en euros à d’autres options d’investissement, vous constaterez qu’ils offrent un degré élevé de sûreté et de sécurité. Si vous cherchez un moyen de faire fructifier votre argent sans prendre trop de risques, les fonds en euros sont une excellente option. Cependant, ces dernières années la performance du fonds Euros s’est érodée. Actuellement, la rémunération du fonds Euros se situe entre 1,2 % et 1,4 %
Les Unités de compte :
Les unités de compte sont des fonds d’investissement
- boursiers : il s’agit de fonds d’investissements (ou OPCVM) qui sont des paniers d’actions ou d’obligations. On trouve également des ETF pour répliquer des indices.
- immobiliers: il s’agit de SCPI et d’OPCI qui sont des investissements dans la pierre papier
Si les unités de compte offrent une diversification et un potentiel de croissance à long terme, elles s’accompagnent également de risques. Les unités de compte sont soumises à la volatilité du marché, et leur valeur peut augmenter et diminuer en fonction des variations du marché boursier. Par conséquent, le capital n’est pas garanti.
Par exemple, si le marché boursier chute de 10 %, les unités de compte perdront probablement aussi de la valeur. Par conséquent, les unités de compte constituent un bon choix pour les investisseurs qui recherchent un potentiel de croissance à long terme.
Cependant, dans une optique de placement à long terme, ils permettent d’obtenir généralement une meilleure performance que le fonds Euros. Ce qui en fait un bon choix pour les investisseurs qui veulent se constituer un portefeuille diversifié.
Découvrez comment construire un profil équilibré sur un contrat d’assurance-vie.
La gestion d’un contrat d’assurance vie
Un contrat d’assurance-vie est produit qui offre une grande souplesse. Nous allons voir les différents actes de gestion :
- Versement libre: il permet de verser de l’agent sur son contrat d’assurance-vie lorsque à tout moment
- Versement programmé : il permet d’investir sur son contrat d’assurance-vie à une fréquence choisie (mensuelle, trimestrielle) avec un montant défini
- Arbitrage : il permet de modifier la répartition de son épargne entre les différentes Unités de compte et le fonds Euros
- Rachat partiel : il permet de retirer une somme d’argent de son contrat d’assurance-vie
- Rachat partiel programmé : il permet de retirer une somme d’argent de son contrat d’assurance-vie à une fréquence choisie (mensuelle, trimestrielle) avec un montant défini. A ne pas confondre avec la rente.
- Rachat total : il permet de retirer l’ensemble des fonds d’un contrat d’assurance-vie et il clos le contrat.
- Rente : elle permet de retirer une somme d’argent à une fréquence choisie (mensuelle, trimestrielle) avec un montant défini
Quand on évoque les avantages de l’assurance-vie, on peut citer la grande souplesse de gestion d’un contrat. Il est possible d’effectuer tous type de versements mais également tous types de rachats.
Il existe trois types de gestion pour un contrat d’assurance-vie :
- La gestion libre : c’est l’assuré qui sélectionne les unités de comptes et la repartion de celles-ci avec le fonds Euros.
- La gestion pilotée : c’est le gérant qui choisit les unités de compte et la répartition entre le fonds Euros et les unités de compte. Attention, les frais peuvent être importants dans le cadre de la gestion pilotée.
- La gestion sous mandat : Le principal avantage de la gestion par mandat en assurance vie est qu’elle réduit ou élimine la nécessité pour l’investisseur de prendre lui-même de fréquentes décisions d’investissement. Comment pour la gestion pilotée, il est important de prêter une attention particulière aux frais de gestion.
Enfin, lorsque vous investissez dans le cadre d’une assurance-vie, vous devez tenir compte de divers facteurs tels que la sélection de placements appropriés présentant un faible risque mais des rendements élevés, la diversification entre différentes classes d’actifs, le suivi régulier des performances et le rééquilibrage via un arbitrage de votre portefeuille si nécessaire afin de maximiser les rendements tout en minimisant l’exposition au risque.
La fiscalité en cas de rachat d’un contrat d’assurance-vie
La fiscalité d’un contrat d’assurance-vie dépend de l’âge du contrat. Par conséquent, il important de souscrire un contrat d’assurance-vie tôt même si une petite somme est investie lors de la souscription.
Il est à noter que les mineurs peuvent souscrire un contrat d’assurance-vie.
| Age du contrat | Primes versées avant le 27 septembre 2017 | Primes versées à partir du 27 septembre 2017 |
|---|---|---|
| Avant 4 ans | 52,2 % : 35 % au titre du PFL et 17,2 % au titre des prélèvements sociaux OU Barème progressif | 30 % : PFU = 12,8 % au titre des prélèvements fiscaux et 17,2 % au titre des prélèvements sociaux OU Barème progressif |
| Entre 4 et 8 ans | 32,2 % : 15 % au titre du PFL et 17,2 % au titre des prélèvements sociaux OU Barème progressif | 30 % : PFU = 12,8 % au titre des prélèvements fiscaux et 17,2 % au titre des prélèvements sociaux OU Barème progressif |
| Après 8 ans | Abattement annuel de 4 600 € pour une personne célibataire ou 9 200 € pour un couple marié ou pacsé | Abattement annuel de 4 600 € pour une personne célibataire ou 9 200 € pour un couple marié ou pacsé |
| Après 8 ans | 24,7 % : 7,5 % au titre du PFL et 17,2 % au titre des prélèvements sociaux OU Barème progressif | 24,7 % : PFU = 7,5 % au titre des prélèvements fiscaux et 17,2 % au titre des prélèvements sociaux Pour les gains réalisés sur la part des primes inférieure à 150 000 € (taux de 30 % au-delà) OU Barème progressif |
Dans le cadre des rachats, il n’y a pas de frais. C’est uniquement les règles fiscales ci-dessus qui s’appliquent.
Quand on cite les avantages de l’assurance-vie, la fiscalité après 8 ans est souvent citée en premier.
Avantages de l’assurance-vie
Pour les avantages de l’assurance-vie, on peut citer :
- un produit qui offre une grande souplesse dans les investissements mais aussi dans la gestion
- une fiscalité avantageuse après 8 ans
- une diversification de l’investissement
- un capital garanti avec le fonds Euros.
Inconvénients de l’assurance-vie
Au titre des inconvénients, on peut noter :
- une rémunération faible du fond Euros
- une fiscalité moins favorable pour les contrats de moins de 8 ans
- des frais qui peuvent élevés selon les contrats. Il faut être particulièrement attentif aux frais de versement, aux frais d’arbitrage et aux frais de gestion pour le fonds Euros et les unités de compte.
Les avantages de l’assurances-vie valent la peine d’être envisagé pour sa souplesse et sa fiscalité avantageuse après 8 ans. En comprenant le fonctionnement d’un contrat d’assurance, les investisseurs peuvent prendre des décisions éclairées concernant leurs contrats, ce qui peut les aider à obtenir des rendements intéressants.
Cela aide également les investisseurs à identifier les risques potentiels associés à certains investissements afin qu’ils puissent faire des choix prudents en fonction de leur propre situation et de leurs objectifs.
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Passionnée en finance, Louise est un spécialiste des placements financiers et des méthodes d’investissement passive.
Elle est titulaire d’un Master en finance. Après un passage en salle de marché, il crée une des premières sociétés d’investissement en ligne à démocratiser l’usage des ETF.
Elle se fixe comme objectif de démocratiser les finances personnelles et de former à l’investissement passif. C’est la naissance d’Investing Lazy.