L’assurance-vie est une partie importante du portefeuille financier de nombreuses personnes. Mais saviez vous que le fait de posséder plusieurs polices d’assurance-vie peut offrir des avantages supplémentaires ? En effet, la détention de plusieurs contrats d’assurance-vie peut faciliter la gestion des revenus et des risques, tout en offrant des avantages fiscaux. Dans cet article, nous allons explorer les raisons pour lesquelles il est judicieux de détenir plusieurs contrats d’assurance-vie et souligner les avantages qui y sont associés.
Raisons de détenir plusieurs contrats d’assurance-vie
Vous ne pouvez détenir qu’un seul Livret A, un seul Livret de développement durable et solidaire (LDDS) ou un seul PEA et PEA-PME, mais vous pouvez détenir autant de contrats d’assurance-vie que vous le souhaitez.
Il y a de nombreux avantages à avoir plusieurs contrats d’assurance-vie, nous allons les voir en détail :
Profiter des caractéristiques de gestion propres à chaque contrat d’assurance-vie
Vous pouvez choisir différents types de gestion pour chaque contrat en fonction de vos besoins et de vos préférences. Par exemple, vous pouvez ouvrir un contrat avec :
- Mode de gestion libre : c’est vous qui sélectionner les Unités de Compte ainsi que la répartition entre le fonds Euros et les Unités de Compte,
- Mode de gestion profilé : vous sélectionnez un profil de gestion proposé par votre assureur ( «sécurité», «équilibré» ou «offensif» …),
- Mode de gestion sous mandat : il s’agit du mode de gestion pilotée par une société de gestion indépendante de votre assureur
Attention cependant à être vigilant sur les frais appliqués pour les deux derniers mode de gestion.
Un autre avantage de détenir plusieurs polices d’assurance-vie est la possibilité de profiter de différents taux et frais auprès de divers assureurs. Différents assureurs ont des taux et des frais différents associés à leurs produits.
Vous pouvez également opter pour les spécificités propres à chaque contrat. Par exemple, certains assureurs sont réputés pour fournir des fonds Euros performants. D’autres assureurs sont réputés pour offrir une large gamme d’Unités de Compte.
Dans ce cas de figure, vous pouvez dédier la partie de votre capital sur le contrat avec fond Euros performant et l’autre partie de votre capital sur le contrat offrant une large gamme d’UC.
La diversification de votre portefeuille de placements est essentielle pour maximiser vos rendements au fil du temps. Le fait d’avoir plusieurs contrats d’assurance-vie vous permet de diversifier votre portefeuille de plusieurs façons différentes.
Limiter les risques en multipliant les contrats d’assurance-vie
Le Fonds de Garantie des Assurances de Personnes (FGAP) garanti les sommes placées en assurance-vie jusqu’à 70 000 € chez un même assureur.
En multipliant les contrats chez des assureurs différent, vous augmentez le montant des sommes garanties. Par exemple, si vous avez 100 000 € à investir en assurance-vie vous pouvez souscrire :
- Assureur A : souscrire un contrat en versant 50 000 €,
- Assureur B : souscrire un contrat en versant 50 000 €.
En procédant ainsi, vos 100 000 € seront garanti par le Fonds de Garantie des Assurances de Personnes.
En répartissant les actifs sur plusieurs comptes, vous pouvez minimiser les risques tout en atteignant vos objectifs à long terme.
Limiter les risques en multipliant les contrats d’assurance-vie
Il y a de nombreux avantages à avoir plusieurs polices d’assurance-vie. Non seulement elle offre une plus grande protection à vos proches, mais elle peut également vous aider à tirer le meilleur parti d’importantes opportunités financières. Avec plusieurs polices d’assurance-vie, il est possible de diversifier votre couverture et de gérer les risques de manière plus rentable.
Vous pouvez également être en mesure d’utiliser différents types de plans et de caractéristiques qui pourraient ne pas être disponibles avec une seule police, ce qui vous offre une plus grande flexibilité lorsqu’il s’agit d’atteindre des objectifs à long terme. En fin de compte, cette liberté peut conduire à une plus grande sécurité et à une plus grande tranquillité d’esprit, tant pour vous que pour ceux qui comptent le plus.
Optimiser la fiscalité pour les rachats futurs
Détenir plusieurs contrats d’assurance-vie, vous permet d’avoir le choix pour effectuer des rachats. Vous pouvez par exemple :
- Effectuer un rachat sur un contrat moins performant
- Effectuer un rachat sur un contrat de plus de 8 ans pour bénéficier d’une fiscalité allégée et de l’abattement de 4 600 € pour un célibataire ou 9 200 € pour un couple
Adapter les contrats d’assurance-vie à des projets spécifiques
Détenir plusieurs contrats est un excellent moyen de rester organisé avec vos finances et vos objectifs. Vous pouvez dédier chaque contrat à un objectif différent. Vous serez en mesure de suivre exactement où va votre argent et combien vous avez dans chaque type de compte. Vous n’aurez pas à vous soucier d’essayer de vous rappeler à quoi chaque montant est destiné, car le contrat vous donnera des objectifs clairs.
Vous pouvez également choisir de dédier un contrat par projet ou par horizon de placement. Par exemple, vous pouvez choisir d’investir sur
- un contrat pour votre retraite,
- un contrat pour un projet immobilier,
- un contrat pour financer les études de vos enfants.
Par la même occasion, vous pourrez adapter la prise de risque pour chaque contrat en fonction de l’horizon de votre objectif.
En ouvrant un contrat à 30 ans pour financer votre retraite, vous avez la possibilité d’avoir une approche plus risquée car l’horizon de rachat de votre contrat est lointain.
Par contre, si vous avez un objectif d’achat immobilier à un horizon de 2 ans. Il faudra privilégier une approche prudente en minimisant les risques.
Le fait de détenir plus d’un contrat d’assurance-vie donne aux individus une bien plus grande flexibilité.
Cela fait de la sélection de différents contrats pour différents scénarios une stratégie plus intelligente en terme d’investissement. Vous pouvez vous assurer que chaque contrat est adapté à l’échelle et à la portée de chaque projet, ce qui permet d’obtenir un impact maximal.
Investir comporte des risques, nous recommandons de consulter un conseiller financier qualifié ou un professionnel de l’investissement avant d’effectuer tout investissement.
Dédier un contrat par bénéficiaire
Vous pouvez également choisir pour votre succession de souscrire un contrat par bénéficiaire. Cela permet :
- de ne pas divulguer le montant que chaque bénéficiaire va toucher à l’ensemble des bénéficiaires
- de raccourcir les délais des formalités puisqu’il n’est pas nécessaire d’attendre que tous les bénéficiaires aient transmis leurs justificatifs pour débloquer les fonds.
En fin de compte, il est judicieux de détenir plusieurs contrats d’assurance-vie en France en raison des nombreux avantages qu’ils offrent. En diversifiant vos actifs sur plusieurs contrats, en gérant plus efficacement la fiscalité grâce à des retraits partiels et en profitant de taux compétitifs proposés par différents assureurs, vous pouvez atteindre une plus grande tranquillité d’esprit en ce qui concerne votre avenir financier et fournir une protection sûre pour vous et vos proches au cas où un événement inattendu surviendrait. Que vous commenciez à peine ou que vous cherchiez des moyens de maximiser votre couverture existante, détenir plusieurs contrats d’assurance-vie pourrait être exactement ce dont vous avez besoin !